RSS  |  Сделать стартовой  |  В избранное  |  ИА "Взгляд-инфо"
 
№ 352 от 22 ноября 2016 г.  
Саратовский взгляд
Без категории
ДОРОГИЕ ДЕНЬГИ
22 марта 2007, 18:49
Автор: Дмитрий ВОРОНКОВ

Жители Саратовской области берут все больше денег в долг. Причем весомую долю в этих долгах составляют так называемые потребительские кредиты. По данным, прозвучавшим на коллегии областного управления Центрального банка по итогам 2006 года, кредитный портфель региона за год вырос на 20 миллиардов рублей. При этом около половины прироста, а точнее, 9 миллиардов, пришлось именно на потребительское кредитование. За год совокупный объем потребительских кредитов увеличился на 80% (!). И это, что характерно, на фоне куда более низких (чуть более 20%) темпов роста средней зарплаты.
По оценке саратовского филиала Русского Банка Развития, основный объем рынка потребительского кредитования Саратовской области на текущий момент формируют 5-7 крупных банков, в том числе Сбербанк, «Экспресс-Волга», «Росбанк», «Поволжский немецкий банк», саратовский филиал Русского Банка Развития и несколько других филиалов иногородних банков.
Как отметила на коллегии начальник управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ ЦБ РФ Гульнара Муфтахетдинова, пропорционально росту кредитного портфеля выросла и просроченная задолженность. Пока эта величина не носит угрожающего характера, так как составляет примерно 2%. «Однако диспропорция темпов роста потребительских кредитов и доходов населения, низкий уровень экономической и юридической грамотности большинства заемщиков создают условия для роста уровня невозврата», - подчеркнула Муфтахетдинова.

Скрытая угроза

Одним из проявлений легкомысленности наших земляков и упомянутого «низкого уровня» грамотности можно считать активный спрос на банковские потребительские кредиты, реальные ставки по которым зачастую гораздо выше, чем кажется на первый взгляд. Эта тема на коллегии была рассмотрена особо.
«Процентная ставка, указываемая в кредитных договорах и рекламных буклетах, не отражает реальной стоимости кредита, поскольку потребительский кредит, как правило, сопровождается дополнительными расходами по его обслуживанию. Не разобравшись в условиях кредитного договора, заемщик может попасть в кредитную кабалу», - подчеркнула Гульнара Муфтахетдинова.
Как отмечают специалисты, стоимость кредита зависит от нескольких параметров: наличия графика погашения, дополнительных сервисных выплат, а также срока кредита. При этом количество вариантов схем кредитов практически не ограничено. Поэтому и сравнить их простому потребителю чрезвычайно сложно.
Анализ конкретных ситуаций, который провели и озвучили на коллегии специалисты ЦБ, впечатляет. Они сравнили три «продукта» местных банков на базе кредита на 1 год с одинаковой номинальной ставкой (29% годовых) на сумму в 100 тысяч рублей.
В первом случае по условиям выплата основного долга и процентов предполагалась в конце срока. Результат: общая сумма платы за кредит - 29 тысяч рублей. Эффективная ставка равна 29% годовых и совпадает с номинальной.
Во втором случае предполагалось ежемесячное погашение процентов. Результат: общая сумма платы за кредит - те же 29 тысяч рублей. Но эффективная ставка составила уже 33,2% годовых.
В третьем примере к ежемесячному погашению процентов и основного долга (равными долями) добавлялась плата за ведение ссудного счета в размере 1,9% ежемесячно от суммы выданного кредита. Как отметили на коллегии, последнее условие очень распространено на рынке. И что же? Общая сумма платы за кредит в этом случае составила уже 38,5 тысячи рублей (то есть увеличилась в 1,3 раза). А эффективная ставка весьма отличалась от номинальной, поскольку ее значение составило 92,3% годовых.
Когда в ГУ ЦБ пересчитали эффективные процентные ставки по всем кредитным продуктам всех банков, работающих в нашем регионе, выяснилось, что их величина варьируется от 12-13% до 35-40%. Причем не являются редкостью и случаи кредитования под эффективную ставку в размере 80-90%.
Здесь необходимо подчеркнуть, что в банковском деле не все так просто. Как видно уже из второго примера, эффективная ставка по кредиту не всегда «бьется» с общей суммой платы за кредит, она может быть выше номинальной, и клиент при этом не переплачивает. Как пояснили «Взгляду» в ЦБ, эффективная ставка рассчитывается по особым правилам, поэтому не нужно воспринимать величину эффективной ставки как величину реальной ставки по кредиту. Но иметь в виду эти цифры можно и нужно.

Раскройте ваши карты

Как бы там ни было, «пудрить мозги» потребителям относительно реальной цены потребительских кредитов банки скоро не смогут. Банк России издал нормативные документы, которые с 1 июля этого года обязывают банки суммировать все платежи по потребительским кредитам и раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку. В Центральном банке предполагают, что новые правила отразятся, прежде всего, на деятельности тех банков, что работают в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно по этим банковским продуктам наиболее велик разрыв между заявленной и эффективной процентными ставками, отмечают в ЦБ.
Изменится ли саратовский рынок потребительского кредитования после 1 июля? Значительных перемен, скорее всего, не произойдет. «Можно предположить, что декларирование эффективной процентной ставки не приведет к существенному изменению конкурентных позиций участников рынка, - говорит руководитель Поволжской региональной дирекции Русского Банка Развития Евгений Зубаков. - Скорее всего, произойдет выравнивание уровня ставок по сопоставимым продуктам и срокам кредитования в разных банках. Большее развитие получит долгосрочное кредитование. Оно позволяет зафиксировать стабильный уровень дохода для банка на длительный срок и является более доступным для клиентов с низким уровнем ежемесячных доходов».
Саратовское управление ЦБ, в свою очередь, обещает летом проверить расчеты эффективной процентной ставки и порядок информирования заемщиков во всех кредитных организациях и филиалах, действующих на территории области. «В случае невыполнения банками требований нормативных актов Банка России к ним будут применяться меры воздействия», - пообещали на коллегии. Правда, какие именно, не уточнили.
Впрочем, какие бы действия ни предпринимал Центральный банк, «финансовая безопасность» и кредитоспособность - личное дело каждого жителя области. Хотя без потрясений для отдельных граждан, по мнению некоторых экспертов? дело не обойдется. «К сожалению, скорее всего, рынок кредитов в нашей стране не изменится до тех пор, пока не пройдет волна банкротств домохозяйств. Пока еще заемщики думают, что банки с ними играют. И им может «сойти с рук» наличие бытовой техники, мобильных телефонов, шуб и турпоездок, взятых в кредит под 30, 50 или 90% годовых. Скоро этому придет конец. Банкиры всегда смеются последними», - предупреждает управляющий саратовским филиалом Московского Банка Реконструкции и Развития Михаил Кисель.

Последние выпуски
№ 352 от 22 ноября 2016 г.
№ 351 от 26 ноября 2015 г.
№ 350 от 11 декабря 2014 г.
№ 349 от 16 декабря 2013 г.
№ 50 (348) 27 декабря 2012 г.
№ 49 (347) 20  26 декабря 2012 г.
№ 48 (346) 13-19 декабря 2012 г.
№ 47 (345) 6-12 декабря 2012 г.
№ 46 (344) 29 ноября  5 декабря 2012 г.
№ 45 (343) 22-28 ноября 2012 г.
 Архив новостей
О нас




статьи