Саратовская губерния имеет такие серьезные перекосы в экономике, что даже при наличии огромного госдолга закредитованный областной бюджет остается для банков зачастую более привлекательным, чем предприятия и компании из реального сектора экономики. По крайней мере, такой вывод можно было сделать в ходе прошедшей на днях коллегии ГУ Центрального банка РФ по Саратовской области, где руководители местных банков во главе с начальником ГУ ЦБ Юрием Зеленским подводили итоги 2011 финансового года. Несмотря на проблемы экономики, в регионе работает уже почти сотня банков, денег в области все больше, саратовцы наращивают объем вкладов и, наконец, начали активно пользоваться пластиковыми картами не только для снятия наличных, но и для оплаты товаров и услуг. Впрочем, все это не гарантирует банкам саратовского происхождения светлого будущего. Напротив, конкуренция усиливается, государственный надзор крепчает, так что в обозримом будущем местный рынок наверняка увидит в лучшем случае слияния и поглощения, а худшем, возможно, и чью-то бесславную кончину. 
 
  Платежный оборот за 2011 год через все платежные системы вырос до 2,5 трлн рублей, а его среднедневной объем достиг 10 млрд рублей. Доля наличных денег в общей массе по сравнению с 2010 годом не изменилась – на начало года она составила 52,8%.
  За 2011 год в расчетно-кассовых центрах и банках было выявлено 109 поддельных денежных знаков Банка России на общую сумму 232,3 тыс. рублей, а также 2 банкноты номиналом 100 долларов США. Любопытно, что число выявленных подделок за последние три года уменьшилось, а вот общая сумма, на которую их напечатали фальшивомонетчики, напротив, растет. Проще говоря, мошенники подделывают главным образом купюры крупного номинала, не размениваясь по мелочам. По данным ГУ ЦБ, почти две трети фальшивок пришлось на банкноты номиналом 1000 рублей, около 30% – на пятитысячные купюры.
 
КАРТЫ, ДЕНЬГИ,
БАНКОМАТ
 
  Банковские карты выпускают 63 работающие в области кредитные организации. С использованием «пластика» на территории области за прошлый год было совершено операций на общую сумму 157,1 млрд рублей – это на 31,3% больше, чем в 2010-м. Рост объема товаров и услуг, которые саратовцы оплатили «пластиком», еще более впечатляющий – 76,3%.
  Привлеченные банками средства юридических и физических лиц выросли за год на 20,9% до 153,6 млрд рублей. Примечательно, что две трети этой суммы составили вклады физических лиц. На начало года саратовцы хранили на счетах в банках 116 млрд рублей.
  В долг население тоже берет активно – задолженность по кредитам частным лицам возросла за год на 37,9%. На начало января жители области должны были банкам 66 миллиардов рублей. Юрий Зеленский особо подчеркнул, что «агрессивная политика на рынке потребительских кредитов вызывает тревогу». «Низкий уровень финансовой грамотности населения и гонка банков за прибылью приводят к негативным последствиям для обеих сторон», – констатировал он. Речь идет о всевозможных ухищрениях и уловках, на которые идут банки, о которых потребителей предупреждают самыми мелкими буквами в договорах и рекламных буклетах. Но и наши люди становятся все более финансово-грамотными и все чаще отправляются отстаивать свою правоту в судах. Как отметила руководитель управления Роспотребнадзора по Саратовской области Ольга Кожанова, если в 2008 году число жалоб на банки исчислялось единицами, то теперь уже десятками. Большая часть претензий касается нарушения прав потребителей – банки навязывают клиентам разного рода дополнительные услуги, вводят комиссии за выдачу документов или неизменные услуги по договорам, устанавливают штрафы за досрочное погашение кредитов и т.п. Но если клиенты не опускают руки, банки вынуждены раскошеливаться – в минувшем году саратовцы отсудили у них более миллиона рублей, включая 100 тысяч за компенсацию морального вреда.
  
СЕЛЬСКАЯ НОВЬ
 
  В числе финансовых тем, которые за последние годы потеряли актуальность (и потому не обсуждались на коллегии) можно упомянуть ситуацию по невозвратам кредитов в сельском хозяйстве. Этот сегмент банковского рынка – пример того, что в нашей области возможны и позитивные процессы, особенно если проблему не замалчивают, а пытаются решать. За пару лет, с 2001-го по 2003-й, уровень невозврата по сельхозкредитам вырос с 7,6% до 23,3%. Пик проблемы пришелся на начало 2004 года, когда область выбилась в абсолютные лидеры по России с показателем 47,4%. Проще говоря, без малого половину выданных кредитов наши сельхозпредприятия и фермеры банкам не вернули.
  После того как банкиры забили тревогу, сумма просрочки вместе с уровнем невозврата начали постепенно снижаться. Но понадобилось несколько лет, чтобы выровнять показатели до среднероссийского уровня. На начало нынешнего года уровень невозвратов по сельхозкредитам в Саратовской области составил 6,2%. Как отмечают в ГУ ЦБ, «это соответствует общероссийскому показателю». Хотя в среднем по Приволжскому федеральному округу цифра чуть ниже – 4%.
 
БЮДЖЕТ
КАК НЕИЗБЕЖНОЕ ЗЛО
 
  Впрочем, потеряв непочетные лидерские места в рейтингах по невозвратам сельхозкредитов, Саратовская область попала в число других антилидеров по объему госдолга. И эту печальную тему на коллегии, конечно, не смогли обойти вниманием.
  Кредитование банками областного бюджета вызывает у ГУ ЦБ уже «сильную тревогу». «Саратовская область является устойчиво дефицитным регионом даже с учетом безвозмездных поступлений из федерального центра. Собственные доходы бюджета области растут довольно слабо», – подчеркнул Зеленский. Динамика пугающая: за 2010 год госдолг области вырос на 48,3%, за 2011 год – еще на 34,4%. В итоге на начало года общая сумма заимствований составляла более миллиарда долларов, и только на обслуживание долга в этом году бюджету придется потратить 2 миллиарда рублей.
  Юрий Зеленский особо отметил перекосы в структуре долга, поскольку основной составляющей в нем являются банковские кредиты, а это самый дорогой и непрозрачный вид заимствований для субъектов РФ. (Подробнее об этом смотрите также в его интервью «Взгляду» в № 5 (303) за 9 февраля 2012 г. – Авт.). Итог печален: по сумме банковских кредитов региональным бюджетам Саратовская область занимает 1-е место в России (опередив даже таких серьезных заемщиков, как Московская область и г. Москва!).
  «Перспектив улучшения ситуации с госдолгом не проглядывается», – подчеркнул Зеленский, призвав банки, которые кредитуют область, «создавать адекватные резервы».
  Обсуждение темы продолжилось во время выступления управляющего Саратовским отделением №8622 «Сбербанка» Алексея Нарыкина. Он отметил, что Сбербанк – один из крупнейших кредиторов Саратовской области. Но аналитики банка относят субъекты РФ (включая, надо понимать, и наш регион) к категории самых надежных заемщиков. При этом в экономике области обращают на себя внимание тревожные тенденции. С начала года Сбербанк, по словам Нарыкина, фиксирует снижение потока заявок на получение кредитных ресурсов. «Многие наши крупные клиенты отказывают от инвестиционных проектов в Саратовской области», – отметил банкир, охарактеризовав ближайшие ожидания как «неоптимистические». По его словам, происходит ухудшение финансового состояния предприятий, расположенных на территории Саратовской области. «И к радости наших конкурентов мы сами отдаем им клиентов», – отметил банкир.
  Юрий Зеленский в этой связи был вынужден сделать вывод о том, что, поскольку промышленность представляется менее привлекательной отраслью для кредитования Сбербанка, на первое место выходит сама область как заемщик, а потому банк и кредитует бюджет. Но в этой логике, дал понять Зеленский, есть существенный изъян, поскольку финансовое состояние бюджета зависит от промышленности и всех прочих отраслей экономики. И надеяться на благополучие бюджета в ситуации, когда экономика не развивается, не приходится. «Логика у нас одна – из разных зол мы выбираем меньшее», – отметил Нарыкин.
  После препирательств о том, что дееспособность бюджета и сумма госдолга способны при неблагоприятном развитии событий обнулить прибыль местного Сбербанка, а также о том, насколько чувствительно это будет для самого банка, Алексей Нарыкин заявил, что «у всех в стране надежда одна – на две трубы», имея в виду экспортные поставки газа и нефти из России.
9 НЕГРИТЯТ
 
  Впрочем, при всех перекосах местной экономики на саратовском рынке в настоящее время представлены интересы аж 90 кредитных организаций. Причем за один только прошлый год на саратовский рынок пришли сразу 10 инорегиональных банков. А вот количество собственно местных банков за последние 10 лет сократилось ровно на половину. Как сообщили «Взгляду» в ГУ ЦБ, из 9 покинувших регион банков треть сменила свое местонахождение на г. Москву («Конто», «ФИНИНВЕСТ», «Промсельхозбанк»), у четырех  была отозвана  лицензия на осуществление банковских операций («Партнербанк», «Поволжский немецкий банк», «РНКО Автодор», «Хард-банк»), собственники банка «Поволжское ОВК» ликвидировали банк добровольно, а «Волгоинвестбанк» присоединился к калининградскому банку «Стройвестбанк».
  Сокращение числа банков – общая тенденция для всей России. За те же 10 лет общее количество действующих кредитных организаций по стране уменьшилось на 26%. И дальше этот процесс будет только продолжаться. С одной стороны, все более усиливается конкуренция, поэтому аналитики прямо говорят о будущей консолидации отрасли. С другой – государство в лице Банка России намерено еще более пристально заниматься выявлением рисков и надзорным реагированием. «Повышенное внимание будет уделяться банкам с низким уровнем управления рисками, в том числе чрезмерно агрессивной коммерческой политикой, включая неоправданную трансформацию краткосрочных и среднесрочных ресурсов в долгосрочные (в том числе инвестиционные) проекты и высокую концентрацию рисков, особенно рисков, принятых в связи с кредитованием бизнеса собственников и иных аффилированных с банком лиц», – подчеркивается в документах коллегии.
  Одним из самых ярких примеров «рисков, принятых в связи с кредитованием бизнеса собственников и иных аффилированных с банком лиц» в нашем регионе является, конечно, судьба WDB-банка. Но было бы наивно считать, что это единственный пример. Даже в годовых отчетах местных банков, которые являются открытыми акционерными обществами, можно встретить немало интересных упоминаний об одобрении кредитов тем, кто входит в число аффилированных лиц.
  Кроме рисков государство намерено следить и за капиталом банков. «Три банка из девяти имеют собственный капитал ниже 300 миллионов рублей, им будет уделено особое внимание, проверена реальность и достоверность всех активов и пассивов, – предупредил глава ГУ ЦБ. – Мы не допустим «надувания» капитала, это надо иметь в виду и руководителям, и собственникам банков».